안녕하세요. 경제적 완전 소유권
장기투자상품 상품을 검색하면 항상 뜨는 저축성보험, 저축성보험, 양로보험 등의 상품에 대해 들어보셨을 것입니다.
저축성 보험은 장기적으로 돈을 벌기 위해 가장 많이 찾는 상품 중 하나입니다.
하지만 보험이라는 단어를 사용하기에는 조금 꺼려지는 느낌이 듭니다.
저도 시중은행에서 근무하면서 언더라이팅 교육을 받았고 여러 보험사에서 다양한 저축보험을 접했습니다.
오구 적금보험이 무엇인지, 어떤 점을 고려해야 하는지, 상품의 장단점은 무엇인지 알려드리고자 합니다.
저축보험이란?
저축보험이란? 보험과 적금이 결합된 상품으로 일정기간 보험료를 납입하면 일정금액의 적금을 적립함과 동시에 보험적용을 받을 수 있습니다.
보험이라기 보다는 저축 성격에 가깝고 만기일에 보험금을 받거나 만기일에 원금을 돌려받을 수 있습니다.
저축보험은 10년 이상 보유하면 비과세 혜택을 받을 수 있어 절세 상품으로도 활용된다.
단점 저축보험
저축성보험의 단점부터 알아보겠습니다.
인터넷이나 커뮤니티에서 저축성보험은 한 마디로 쓰레기 상품으로 제시되는 경우가 많다.
그런 생각을 많이 했었는데 적금보험의 어떤 부분에 쓰레기라는 별명이 붙었을까요?
조기 해지 시 취소 환불
이것이 보험 상품의 주요 단점입니다.
저축성이 뛰어난 저축성보험도 피할 수 없는 부분이다.
저축 계획을 조기에 취소하면 원금을 100% 돌려받지 못할 수 있습니다.
자본 손실의 원인은 사업 보험에 들어가는 사업 비용에 있습니다.
저축성보험이 정크상품이 된 가장 큰 이유를 제공한 부분이다.
다만, 만기일 이전에 취소수수료가 원금 이상으로 증가하는 시점에서 취소하는 경우에는 원금손실이 발생하지 않을 수 있습니다.
10년 이상 장기 가입
저축성보험의 평균 만기는 10년입니다.
5~3년의 고정기간이 있는 상품도 있지만 일반 적금에 비해 수익률이 낮아 10년 이하의 적금 상품은 거의 권하지 않습니다.
당연히 납입기간과 보험기간은 다양하게 선택할 수 있지만 제가 은행에서 일할 때 가장 인기 있는 구조는 5년 페이먼트와 5년 락업을 하는 저축플랜이었다.
하지만 인생은 알 수 없다.
급한 상황에 갑자기 목돈이 필요하면 주저하게 된다.
중도에 취소할 경우 원금의 100%를 받지 못할 수 있습니다.
보험 운영 비용
모든 보험은 운영 비용에서 공제됩니다.
보험 사업비는 당사가 지불하는 보험료에 포함되어 있습니다.
보험을 운영하고 채용 비용을 청구합니다.
이 때문에 내가 왜 돈을 저축하는지 이해하지 못하는 사람들이 많다.
저축보험의 장점
그렇다면 왜 많은 금융회사들이 저축성보험을 추천하고 투자상품으로 자주 인용되는 것일까? 단점을 극복하기 위해 저축성보험의 장점에 대해 알아보겠습니다.
면세
이미 말씀드린 바와 같이 저축성보험의 가장 큰 장점은 비과세입니다.
한국의 이자소득세15.4% 세액공제 1000만원 정기예금을 연이율 3%로 12개월물에 청약한다고 가정하면 만기 시 세전 30만원, 세후 25만3000원이 된다.
46,200원이 이자소득세에서 공제됩니다.
다만, 저축성보험을 10년 이상 유지하면 납입보험료 최대 1억원까지 15.4% 비과세 혜택을 받을 수 있다.
복지
저축성보험은 연이자로 운영됩니다.
10년 만기 3% 단순 복리 상품에 10만원을 청약하면 세전 이자는 181만5000원이지만 월 복리는 200만9099원을 받게 된다.
보장 최저 요율 및 공시 요율
금리는 은행보다 높습니다.
보험회사는 일반적으로 은행 금리보다 높은 이자율 대신 공식 금리를 사용합니다.
단, 공시이율은 매달 변동하는 이율입니다.
그렇기 때문에 모든 저축보험상품에는 최저금리가 보장되어 있습니다.
아무리 떨어지더라도 최저보증이율 이하로는 떨어지지 않습니다.
저축보험 이용방법
지금까지 저축성보험의 장단점에 대해 알아보았습니다.
여전히 정크 제품이라고 생각할 수 있으며 일부는 마음이 바뀌었을 수 있습니다.
개인적으로 저축을 잘 못하는 분들에게 이 상품을 추천하고 싶습니다.
특히 돈이 생기면 바로 써요. 저축이나 예치금이 만료되면 즉시 사용하십시오. 하는 사람들
이건 내 이야기 야.
10년 동안 은행에 다녔지만 도박도 좋아하고 1년에 4번 해외여행을 다니며 많은 돈을 썼습니다.
그리고 이직과 퇴사를 계속 생각하다보니 저에게 적금보험이 적합하지 않다는 생각이 들었습니다.
그리고 적금 상품은 언제든 해지하면 원금 전액을 돌려주기 때문에 그동안 해지해서 여행자금으로 사용했는데, 만료되는 경우는 거의 없었습니다.
현재 제 재산 상태를 보면 중간에 해지하면 손해보는 상품만 있고 몇달뒤에 만기되는 상품들뿐…ㅎㅎ
10년이라는 나이는 생각보다 길지만 짧은 시간이었다.
나처럼 나도 저축에 실수를 할 것이라고 믿는다.
많이 쓴다고 생각하시는 분들께 저축성보험 투자상품으로 추천드립니다.
거액보다는 월 10만원에서 50만원까지 결제하거나 1000만원, 5000만원 적립이 가능한 상품에 가입하는 것도 방법이다.
영구예금에 가입할 생각으로 회사에 처음 들어온 경우에도 추천한다.
저축성보험 가입 시 주의할 점
저축성 보험에 가입할 때 고려해야 할 몇 가지 사항이 있습니다.
각종 비용과 수수료에 대한 최저보증이율입니다.
보험료와 이자율은 보험사마다 상품에 따라 다릅니다.
보험료와 비용이 높고 최저보증이율이 낮을 때 만기일에 소액환급을 받으시겠죠?
개인적으로 플래너 보험 상품이나 각종 보험 상품을 대량으로 판매하는 사이트에서 판매되는 저축성 보험 상품은 높은 수수료를 받는 경우가 많습니다.
보험사마다 상품 내용은 비슷하지만 수수료와 해지환급금은 모두 다르기 때문에 상품별로 미리 계획을 세워 해지환급금을 확인하고 가장 많이 제공되는 저축성보험 상품에 가입하세요.
