2021년 7월 4세대 실손보험이 출시된 지 벌써 3년이 흘렀습니다.
사실 실손의료비는 제2의 건강보험으로 자리매김했습니다.
이제 대부분의 사람들은 실손의료비가 무엇인지 알고 있습니다.
하지만 신규가입자나 1세대에서 3세대로 전환을 고려하는 분들은 4세대 실손의료비에 가입해야 할지, 전환해야 할지 여전히 혼란스러울 수 있습니다.
오늘의 포스트에서는 4세대 실손보험의 장단점을 살펴보겠습니다.
1. 실손의료비 실손의료비는 실손보험, 실손보험 등으로 불리며 병원, 의원 등 의료기관에서 지급한 의료비를 보장해주는 보험상품입니다.
질병이나 상해로 인해 발생한 의료비는 공제금(공제금액)을 공제한 후 지급되며, 보험금은 본인이 입은 실제 손해 비용 한도까지 지급됩니다.
따라서 실손의료비는 2회 가입하더라도 2회 지급되지 않습니다.
2개 이상의 실손보험에 가입한 경우 중복 비례 보상을 통해 보험금이 지급됩니다.
2. 4세대 실질의료비 실질의료비는 가입 시점에 따라 1세대~4세대로 구분되며, 각 세대의 주요 약관은 그때그때 개정됩니다.
2021년 7월 이후 판매되는 실질의료보험은 4세대이며, 의료환경 변화에 효과적으로 대응하기 위해 갱신주기를 1년 갱신, 5년 재가입 주기로 변경하였습니다.
또한 급여·비급여 모두 5,000만원으로 보장이 제한되며, 급여는 80%, 비급여는 70%입니다.
외래진료는 급여/비급여 20만원입니다.
구분 4세대 실손의료비 판매기간(가입기간) 2021년 7월 이후 본인부담 급여 20%, 비급여 30% 외래진료비 한도 입원+외래 진료 합산 5,000만원 갱신주기 1년 재가입 5년 보험료할인/부가금 비급여 보험료차액에 따른 할인/부가금 적용
3. 4세대 실손의료비의 장점 ① 낮은 보험료 4세대 실손보험의 가장 큰 장점은 보험료가 낮다는 것입니다.
이전 세대보다 최대 70%까지 저렴합니다.
따라서 실손의료비가 부담스럽고 낮은 보험료를 유지하고 싶은 분들에게 적합한 상품입니다.
② 개인보험료 할인제도 비보험 의료비에 대해 연간 납입금액(가입일부터 가입일 다음해까지)에 따라 할인이 가능하며, 비보험 청구금액이 없는 경우 보험료가 할인되므로 건강하고 병원을 자주 다니지 않는 분들에게 도움이 될 수 있습니다.
③ 외래 진료비 한도 상향 기존 3세대는 외래 진료는 1일 최대 25만원, 약품은 1일 최대 5만원이었으나, 4세대부터는 외래 진료비와 약품을 합친 1일 보장금액이 20만원이고, 비급여 금액도 20만원으로 사실상 한도가 상향 조정됐다.
④ 약관 명확화 외래 진료 횟수, 호르몬 관련 진료, 비급여 주사, 수동치료, 체외충격파치료 등의 약관과 보상 범위가 명확해졌다.
이를 통해 갈등 가능성도 낮아졌다.
(출처: pixabay.com)
4. 4세대 실손의료비의 단점 ① 본인부담금 증가 기존 3세대 10% 급여, 20% 비급여 공제에서 20% 급여, 30% 비급여 공제로 본인부담금이 증가하였습니다.
② 급여, 비급여 모두 공제 급여, 비급여 모두 외래 진료에 대한 최소 공제금액이 있습니다.
외래 진료의 경우 의원/병원은 1만원, 종합병원/상급병원은 2만원, 비급여 진료는 3만원을 추가로 공제합니다.
따라서 최소 공제금액이 기존 실손의료비보다 높아 소액 의료비 청구 시 대부분 지급 처리가 어려울 수 있습니다.
③ 개인보험료 할증제도 연간 비급여 지급금액이 많을 경우 보험료가 할증될 수 있습니다.
연간 비급여 지급액이 150만원을 초과하는 경우 할증료가 100%에서 최대 300%까지 인상될 수 있습니다.
올해 2024년 7월 갱신계약부터 차등할인/할증료 제도가 적용됩니다.
④ 단축된 재가입 주기 기존 재가입 주기는 약 15년이었습니다.
하지만 4세대 실손보험부터는 5년마다 재가입해야 합니다.
즉, 앞으로 5세대나 6세대 실손의료비를 매각할 경우 재가입 시 새로운 실손보험에 가입하게 되어 보상 내용이나 조건이 달라질 수 있습니다.
지금까지 세대마다 보장률이 낮아져 온 점을 감안하면 앞으로 매각되는 실손보험의 보장률이 좋아질 가능성은 낮습니다.
5. 비보험료 차액제도 4세대 실손의료비 가입자부터 비보험 특약보험료는 연간 수령 비보험금액에 따라 할인/할증될 수 있습니다.
연간 비보험 납입금액이 많을 경우 최대 300%까지 할증될 수 있습니다.
반면, 무사고일 경우 5% 할인을 받으실 수 있습니다.
2024년 7월부터 갱신이 임박한 계약은 비보험료 차액제도가 적용되며, 보험료는 개별적으로 할인 또는 할증될 수 있습니다.
자세한 내용은 아래 포스팅을 참고하시기 바랍니다.
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6. 결론적으로 이 글에서는 4세대 실손의료보험의 장단점을 살펴보았습니다.
실손의료보험 가입을 고민하는 신규 가입자나 기존 실손보험에서 4세대로 전환을 고민하는 분들은 4세대 실손보험의 장단점을 잘 이해하고 본인에게 맞는 상품을 고민해 보시기 바랍니다.
새로운 상품이 반드시 더 좋거나, 이전 상품보다 나쁘다는 것은 아닙니다.
본인의 라이프 사이클과 본인이 받을 만한 보험의 가치를 고려한 후 가입하시기를 권장합니다.
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